คำนวณค่าผ่อนรถ 2569 — Flat vs ลดต้นลดดอก ต่างกันเท่าไร?
เปรียบเทียบดอกเบี้ยรถยนต์แบบ Flat Rate กับ Effective Rate คำนวณค่างวด เงินดาวน์ และดอกเบี้ยรวมทุกยี่ห้อ พร้อมตารางผ่อน 48-84 งวด
ลองคำนวณเลย
คำนวณสินเชื่อรถยนต์
คัดลอกแชร์พิมพ์บันทึก
ยอดผ่อนต่อเดือน฿0.00
- ดอกเบี้ยรวม
- ฿0.00
- ยอดชำระทั้งหมด
- ฿0.00
ผลลัพธ์เป็นการประมาณการเท่านั้น
อัตราดอกเบี้ยรถยนต์ 2569
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ในไทยเป็นแบบ Flat Rate (อัตราคงที่) เป็นหลัก ซึ่งต่างจากสินเชื่อบ้านที่ใช้ลดต้นลดดอก:
| ประเภท | Flat Rate | Effective Rate (จริง) |
|---|---|---|
| รถใหม่ (ยี่ห้อยอดนิยม) | 2.5–3.5% | 4.7–6.5% |
| รถใหม่ (ยี่ห้อหรู) | 1.5–2.5% | 2.8–4.7% |
| รถมือสอง (อายุ < 5 ปี) | 4.0–5.5% | 7.4–10.1% |
| รถมือสอง (อายุ 5-10 ปี) | 5.0–7.0% | 9.2–12.8% |
| Big Bike / มอเตอร์ไซค์ | 3.0–6.0% | 5.6–11.0% |
สำคัญ: ตัวเลข Flat Rate ที่ดีลเลอร์โฆษณาดูต่ำ แต่ดอกเบี้ยจริง (Effective) สูงกว่าเกือบ 2 เท่า
Flat Rate vs Effective Rate — ต่างกันอย่างไร?
Flat Rate (อัตราคงที่)
- คิดดอกเบี้ยจาก ยอดจัดเต็มจำนวน ตลอดสัญญา
- แม้ผ่อนไปแล้วเงินต้นลด แต่ดอกเบี้ยยังคิดจากยอดเดิม
- สูตร: ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
Effective Rate (ลดต้นลดดอก)
- คิดดอกเบี้ยจาก เงินต้นคงเหลือ ที่ลดลงทุกงวด
- งวดแรกๆ จ่ายดอกเบี้ยมาก งวดหลังๆ จ่ายเงินต้นมาก
- สูตร: ค่างวด = ยอดจัด × r / (1 − (1+r)^−n)
ตัวอย่างเปรียบเทียบ
รถราคา 800,000 บาท ดาวน์ 20% จัดไฟแนนซ์ 640,000 บาท ผ่อน 60 งวด
| รายการ | Flat 3% | Effective 5.6% |
|---|---|---|
| ค่างวด | 13,867 บาท | 12,262 บาท |
| ดอกเบี้ยรวม | 192,000 บาท | 95,720 บาท |
| จ่ายรวมทั้งสัญญา | 832,000 บาท | 735,720 บาท |
Flat Rate 3% ดูถูก แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าลดต้นลดดอกถึง 2 เท่า!
ตารางค่างวดตามระยะเวลาผ่อน
ยอดจัด 640,000 บาท, Flat Rate 3%
| จำนวนงวด | ค่างวด | ดอกเบี้ยรวม | จ่ายรวม |
|---|---|---|---|
| 48 งวด (4 ปี) | 17,333 | 153,600 | 793,600 |
| 60 งวด (5 ปี) | 13,867 | 192,000 | 832,000 |
| 72 งวด (6 ปี) | 11,556 | 230,400 | 870,400 |
| 84 งวด (7 ปี) | 9,905 | 268,800 | 908,800 |
สังเกต: ผ่อน 84 งวด จ่ายดอกเบี้ยมากกว่าผ่อน 48 งวด ถึง 115,200 บาท (ค่างวดต่ำกว่าแต่จ่ายรวมแพงกว่ามาก)
ควรดาวน์เท่าไร?
| เงินดาวน์ | ข้อดี | ข้อเสีย |
|---|---|---|
| 10% (ต่ำ) | เงินก้อนน้อย | ค่างวดสูง, ดอกเบี้ยสูง, ติดไฟแนนซ์นาน |
| 20% (มาตรฐาน) | สมดุล ค่างวดพอรับได้ | ต้องมีเงินก้อน |
| 30%+ (สูง) | ค่างวดต่ำ, ดอกเบี้ยน้อย | ใช้เงินสดเยอะ |
กฎ 30%: ค่างวดรถไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน
- รายได้ 30,000 → ค่างวดไม่เกิน 9,000
- รายได้ 50,000 → ค่างวดไม่เกิน 15,000
เคล็ดลับเลือกสินเชื่อรถ
- เปรียบเทียบ Effective Rate ไม่ใช่ Flat Rate — ถามดีลเลอร์ว่า Effective เท่าไร
- อ่านสัญญาค่าปรับโปะ — บางไฟแนนซ์คิดค่าปิดก่อนกำหนด 1-3%
- ดาวน์สูงได้ = ดอกเบี้ยต่ำ — ยิ่งดาวน์มาก ยิ่งต่อรองดอกเบี้ยได้
- ระวังโปร 0% ดาวน์ — มักแถมดอกเบี้ยสูงกว่าปกติ
- เช็กราคารถหลังผ่อนจบ — ค่าเสื่อมราคารถ 5 ปี ≈ 50-55% (ดูตัวคำนวณค่าเสื่อมราคา)
อ่านเพิ่มเติม: คำนวณค่าเสื่อมราคารถ | ภาษีรถยนต์ประจำปี | คำนวณสินเชื่อทั่วไป